A todos ellos les doy las gracias por la amabilidad al responder a mis preguntas, estas preguntas que me hice yo y muchas otras personas. La idea es evaluar la situación actual y lo más importante: el futuro. Te dejo con esta segunda entrega, espero que la disfrutes.
- 1 ¿Qué te parece el actual sistema de pensiones en España?
El sistema actual de pensiones me parece un PROBLEMA. Lo lógico sería que mientras trabajas el estado te quitara una parte, te la guardara para un futuro y además te la invirtiera, para que así al jubilarte tuvieras una pensión buena y sostenible, pero por desgracia el sistema de pensiones no funciona así.
Los trabajadores actuales están pagando las pensiones de los jubilados, y ese es el funcionamiento de cualquier estafa piramidal. El dinero que entra en la base sirve para pagar a los que están en niveles superiores, y eso solo funciona cuando entra mucho dinero en la base.
En 1950 había aproximadamente 5 trabajadores por cada pensionista, por lo que este sistema era perfecto. Actualmente ya hay menos de 2 trabajadores por cada pensionista.
Se juntan varios factores. Cada vez la gente vive más, cada vez hay menos gente trabajando y cada vez se tienen menos hijos de media. Eso está haciendo que la pirámide ya no sea una pirámide, sea un rombo. Y se estima que en pocos años ya será una pirámide invertida, haciendo insostenible el sistema actual. Es imposible que 1 trabajador pague 1 pensión entera.
- ¿Hay motivos suficientes para estar preocupados por el futuro de las pensiones?
En mi opinión no se eliminarán las pensiones, porque mucha gente moriría de hambre, pero si que bajarán sustancialmente. Una opción es tender hacia el modelo centro europeo, consistente en cobrar pensiones de subsistencia y complementarlas con algún trabajo extra.
En Alemania, por ejemplo, los jubilados tienen minijobs para poder mantener su nivel de vida, por lo que al final nunca se jubilan y trabajan hasta que no pueden más.
Yo personalmente me niego a eso. No quiero trabajar hasta que no pueda más.
- ¿Puedes compartir con nosotros alternativas a las pensiones públicas de cara al futuro?
La mejor alternativa, sin duda, es preparar tu mismo tu jubilación. Yo no me fío del estado, y no creo que tenga pensión, al menos una decente. Si la tengo, mejor, pero si no es así estaré preparado.
¿Cómo preparar tu jubilación?
Es sencillo, y cualquiera puede hacerlo. Ahorro + inversión. Ahorra una parte de tu sueldo e invierte ese ahorro a largo plazo.
Para que puedas empezar fácilmente te regalo un minicurso que te enseñará, desde 0, a hacer que tu dinero trabaje para ti y a garantizarte una pensión digna.
- ¿Qué te parece el actual sistema de pensiones en España?
El actual sistema de pensiones de reparto fue creado originariamente en Alemania en el año 1889 en un momento en el que la esperanza de vida de la población era muy inferior a la actual. Muchos países han avanzado hacia modelos mixtos de reparto y capitalización, pero en España a día de hoy seguimos con el mismo modelo de reparto en el que la demografía tiene una influencia muy importante.
Europa es un continente envejecido y un modelo de reparto como el español, de no ser modificado introduciendo el criterio de capitalización ( mochila austriaca, aportaciones obligatorias a fondos de inversión o planes de pensiones) está abocado a pagar pensiones de miseria en el futuro.
- ¿Hay motivos suficientes para estar preocupados por el futuro de las pensiones?
Las pensiones en España nos e van a dejar de pagar, la cuestión es, qué tipo de pensiones se van a pagar. Como digo, de no modificarse el sistema actual, en el año 2050 la pensión media será un 50% inferior al último salario percibido, es decir, simplificando, que si una persona recibe de salario el último mes de su vida laboral 1.000€, su pensión inicial en la jubilación seria de 500€.
Por ello es necesario concienciarse de que debemos comenzar a ahorrar cuanto antes aunque sean pequeñas cantidades y ponerlas a trabajar en los mercados.
- ¿Puedes compartir con nosotros alternativas a las pensiones públicas de cara al futuro?
Si eres una persona joven, una cartera de inversión de fondos o acciones con aportaciones periódicas es ideal. Si estamos cercanos a la jubilación, podríamos plantearnos realizar una renta vitalicia desde el día 1 de nuestra jubilación. Si ya estamos jubilados y somos propietarios de una vivienda, podríamos plantearnos una hipoteca inversa como método para completar nuestra pensión, pero teniendo muy claro que en el momento de nuestro fallecimiento, si los herederos no pudiesen pagar la deuda con el banco, éste se quedaría con la vivienda.
- ¿Qué te parece el actual sistema de pensiones en España?
El sistema de pensiones español tal y como está diseñado no es sostenible por la forma en la que se financia. De forma muy muy básica, el sistema obtiene sus ingresos de las cuotas que los trabajadores pagan y lo que obtiene por ellas vía inversión (en el caso español siempre se ha apostado por deuda pública española). Este dinero después se utiliza para pagar las pensiones, que se calculan en base a los años cotizados y la base por la que se ha cotizado. En un entorno en el que aumenta el número de pensionistas y decrece el de trabajadores en activos, el sistema se vuelve cada vez menos sostenible.
A esto se añade el problema añadido de la precariedad laboral. Con salarios más bajos, la contribución de los trabajadores a la Seguridad Social también es menor y por lo tanto de nuevo hacen falta más trabajadores para cubrir la nómina de pensionistas (más trabajadores por cada pensionista).
Además, la propia fórmula en la que se calcula la pensión mes más que cuestionable.
- ¿Hay motivos suficientes para estar preocupados por el futuro de las pensiones?
Sí, hay motivos de sobra para estar preocupados por el futuro de las pensiones. Es difícil imaginarse un escenario en el que no haya pensiones públicas, pero parece claro que el nivel de las actuales pensiones será complicado de mantener. En otras palabras, habrá pensiones, pero posiblemente mucho más bajas. Confiar en que el Estado va a solventar nuestra jubilación es un error que no deberíamos cometer porque es fácil que llegado el momento no lo haga. E incluso si lo hace, no es algo que dependa de nosotros, sino que es un tercero el que va a tomar la decisión.
- ¿Puedes compartir con nosotros alternativas a las pensiones públicas de cara al futuro?
Teniendo claro el escenario anterior, la alternativa pasa por ahorrar e invertir. En otras palabras, ser nosotros mismos quienes tomemos el control de nuestro futuro financiero sin depender de las decisiones de terceros.
Para empezar a ahorrar recomendamos la técnica del preahorro. Una vez estés ahorrando llega el momento de invertir. Es una palabra que da mucho miedo a la mayoría de españoles, pero es la única fórmula para alcanzar la libertad financiera y asegurar tu jubilación.
Las alternativas para invertir son de lo más variado, desde fondos de inversión hasta fondos indexados pasando por ETFs y los PIAS, que ahora se han puesto de moda. La dificultad suele venir desde el punto de vista de la elección. El auge de los planes de pensiones es el mejor ejemplo de cómo los españoles se equivocan con sus ahorros. En este punto hay dos alternativas, formarse, tomar el toro por los cuernos e invertir por tu cuenta o hacerlo de la mano de un experto que te asesore y te ayude a dar con los productos que más te convienen (y en el banco es difícil que lo encuentres)
- ¿Qué te parece el actual sistema de pensiones en España?
El actual sistema de pensiones en España es inadecuado, insuficiente e insostenible. Hace falta una reforma profunda para poder dar la cobertura social y económica que los pensionistas necesitan.
- ¿Hay motivos suficientes para estar preocupados por el futuro de las pensiones?
El futuro de las pensiones es un motivo de alta preocupación para todos los españoles. Las razones ya están manifiestas desde hace muchos años:
- Alta esperanza de vida, altas necesidades económicas. Hemos de tener en cuenta que España es el segundo país más longevo del mundo, después de Japón, con unas probabilidades muy altas de superar los 85 años de media. Además de este dato, es importante ver la tendencia, o hacia dónde vamos. Las previsiones no pueden ser más esperanzadora para las personas mayores. La capacidad de vivir longevamente se incrementa continuamente. Hasta el año 2050 las previsiones son de poder superar los 100 años o más, especialmente las mujeres que son más longevas. Sin embargo ¡es en esta etapa cuando las necesidades económicas y de cuidados son más altas! La evidencia es clara: hace falta dinero para cuidar a nuestros mayores precisamente en esa etapa.
- Alto nivel de paro o de personas activas laboralmente, que son las que pueden contribuir a la “hucha de las pensiones”. El desfase es tan alto, entre las personas que contribuyen y el número de jubilados con derecho a una pensión, que, aunque hubiera Pleno Empleo no sería suficiente. Desde 2007 hasta 2007 el gasto medio anual por pensionista se ha incrementado en 2.833€, lo que representa ¡un incremento del 50%! (Fuente I.N.E) Simbólicamente, el grifo del agua que entra en el estanque del fondo de las pensiones, es la mitad del tamaño y volumen de agua (dinero) que debería entrar para estar nivelados ahora. Esta es una realidad terrible que está afectando a la calidad de vida de los pensionista actuales y futuros.
- Baja natalidad en España. El número de nacimientos ha caído más del 50% en 40 años en nuestro país, que tiene la tasa de natalidad más baja del mundo. ¿El resultado a nivel social, demográfico y económico?: hay menos niños y más ancianos que cuidar. Esto significa que cada vez hay menos futuros contribuyentes para sostener el crecimiento de la población mayor de 65 años o pensionistas, que precisamente en sus avanzadas edades tienen menos calidad de vida y su salud es peor.
- Una “hucha de las pensiones” casi vacía. En el año 2011 había superávit en el Fondo de Reserva para las pensiones. Pero ese dinero se ha ido gastando a tal velocidad, que ya en 2017 el Gobierno tuvo que hacer un “préstamo” o trasvase de fondos a ese Fondo de Reserva de la Seguridad social para atender la paga extra de Julio y de diciembre. En 2017 el desfase se cubrió con retiradas de dicho Fondo más prestamos del Tesoro a la Seguridad Social por valor de ¡más de 17.300 millones de euros ¡ La cruda realidad es que, con esos datos económicos, y la tendencia, creciente en el déficit, hacen falta reformas urgentes e importantes para atender al enorme problema que se avecina para atender social y económicamente a nuestros mayores.
- ¿Puedes compartir con nosotros alternativas a las pensiones públicas de cara al futuro?
El problema del déficit de las pensiones es complejo de solucionar, ¡pero no imposible ¡Hace falta decisión política y que Gobierno y Partidos se pongan de acuerdo para solucionar a corto y medio plazo esta situación!
Ya en Alemania se han ido haciendo hasta tres reformas sucesivas desde hace muchos años para ir afrontando esta situación de envejecimiento masivo de la sociedad. (Fuente El Mundo)
Reformar el sistema de pensiones no va a contentar a todos. La prueba es que últimamente se están incrementando las protestas por parte de los pensionistas y de la sociedad en general, con apoyo por parte de los Sindicatos y otras fuerzas sociales.
Por otra parte, la reforma va a tener que recortar beneficios sociales, lo que políticamente no es rentable y puede costar muchos votos a la fuerza política que lo ponga en marcha, porque este en el poder, actualmente el Partido Popular.
Hace falta actuar en varias líneas. Aquí hay ocho medidas que propongo:
- Adecuar la retribución de las pensiones a la actual esperanza de vida. No es lo mismo disponer de un fondo de dinero para una media de 67 años, como era antes, a una media de 82/86 años actualmente.
- Incentivar la política de protección a las familias para que vuelva a crecer el número de hijos, que serán futuros contribuyentes al Fondo de la Seguridad Social y de las Pensiones
- Implantar programas educativos en la población para impulsar la calidad de vida y prevención de las enfermedades: fomento programas de alimentación y hábitos de vida saludables.
- Impulsar la creación de fondos de pensiones privados, referenciados a índices de Bolsa y productos de renta variable, con una repercusión de comisiones mínima.
- Fomentar la educación económica y financiera de las familias, para que conozcan la importancia del ahorro planificado y la gestión activa del dinero.
- Que el Estado haga una buena política fiscal, de manera que se minimice el fraude y la evasión de capitales, para que la recaudación sea eficiente y transparente.
- Que el Estado disminuya el excesivo gasto de Administración Pública, lo que requiere una labor intensa y consensuada entre Partidos Políticos y Administraciones Públicas para ser eficientes económica y socialmente.
- Que el Estado y las Administraciones Publicas pongan en marcha políticas para detectar, perseguir y eliminar en lo posible la corrupción, lo que liberaría fondos de los que solo se benefician los implicados.
Para llevar alguna (o todas) estas medidas adelante, que van a beneficiar a toda la sociedad española, hace falta modificar la actual Ley de Elecciones. Ya hemos vivido como España ha estado paralizada porque las minorías impedían sacar adelante leyes y medidas que requieran el consenso de la mayoría del Parlamento. La falta de visión de Estado está perjudicando notablemente un avance claro del país.
- ¿Qué te parece el actual sistema de pensiones en España?
Hace aguas por todos lados.
Siempre que sale este tema, cuento la anécdota de cuando yo estudiaba Ciencias Empresariales en la Facultad de ETEA en Córdoba hace más de 20 años. Uno de los mejores profesores que he tenido, por la forma tan didáctica de explicar los temas, nos hacía esta pregunta. Dejaba que debatiéramos entre los alumnos y se veía claramente las distintas ideas políticas de cada uno. Aquel día terminó diciendo algo parecido a esto.
“No se trata de un problema de política, no seáis torpes, se trata de un problema demográfico”
Por aquel entonces (Hace más de 20 años!!!) España era el segundo país con la tasa de natalidad más baja del mundo por detrás de la Ciudad-Estado de El Vaticano.
Después de más de 20 años poco se ha hecho para revertir esta tendencia.
Si a esto le sumas el incremento de la esperanza de vida, está claro que habrá que hacer algo de verdad, no poner los parches que los políticos ponen.
- ¿Hay motivos suficientes para estar preocupados por el futuro de las pensiones?
Si no se hace nada, sí. Hay motivos para estar muy preocupados.
Creo que este puede es uno de los mayores retos a los que se enfrenta nuestra país de cara a los próximos 30 o 40 años.
Y tendremos que hacer cosas distintas a las que se han hecho hasta ahora para resolver esta amenaza que nos acecha.
- ¿Puedes compartir con nosotros alternativas a las pensiones públicas de cara al futuro?
Se puede trabajar desde varias esferas, desde lo individual de cada uno, inculcando a nuestros hijos, la cultura del ahorro y la inversión y reforzando su Educación Financiera.
Dese las instituciones públicas, cambiando el modelo, recortando partidas presupuestarias para destinarlas a las pensiones, cambiando el modelo educativo, introduciendo materia de Educación Financiera, mejorando la conciliación familiar y mejorar la tasa de natalidad.
Desde lo colectivo, tenemos mentes brillantes que seguro encuentran soluciones alternativas y/o complementarias que ayude a todo esto. Un ejemplo claro es la App Pensumo. Pensión por consumo, una gran iniciativa de Economía Colaborativa, donde un porcentaje de tu compra diaria, lo destina el establecimiento a un plan de ahorro para cuando te jubiles. Bravo por las mentes brillantes!!!
- ¿Qué te parece el actual sistema de pensiones en España?
Una vez hecha las presentaciones y antes de entrar en el meollo de la cuestión, quiero explicar unos conceptos que es importante tenerlos claros:
El sistema de pensiones de cualquier país tiene dos posibilidades organizativas:
* Sistema de Capitalización.
* Sistema de Reparto.
El sistema de Capitalización básicamente consiste en que durante tu vida laboral vas metiendo un dinero en una hucha, y luego cuando llega tu jubilación recuperas todo el dinero que has ido guardando. Esto es muy bonito de escribir, pero en la práctica tiene varios problemas que resolver, el primero es ¿Quién gestiona el dinero?, luego si lo gestiona el estado ¿En qué lo invierte?, y por supuesto ¿Cómo se reparte el dinero?, y por último ¿Qué hacemos con aquellos que no han podido contribuir como por ejemplo amas de casa y viudas? Todo esto son algunas de las cuestiones prácticas que pueden surgir.
Luego tenemos el sistema de reparto que básicamente consiste en que el estado tiene una gran hucha y de ahí va repartiendo a los jubilados. Como podrás ver esto también tiene sus problemas.
Podríamos hablar de los sistemas mixtos pero creo que eso sería entrar en los casos específicos de cada país, y por ahora solo vamos a ver el Español.
- ¿Hay motivos suficientes para estar preocupados por el futuro de las pensiones?
Desde mi punto de vista tendremos pensiones, pero su cantidad será ínfima, y ante esa perspectiva nos vamos a tener que preparar. No será suficiente para vivir dignamente, por lo que tendremos que complementarlo con alguna otra cosa, o la alternativa será seguir trabajando. El sistema tiene muchos problemas ¿Cuáles son los problemas de este sistema piramidal?
El primero es la natalidad, tenemos un índice de natalidad que es de los más bajos de Europa y si no me equivoco del mundo.
Luego las personas que se jubilan viven más, por lo tanto durante más tiempo están cobrando de la hucha de las pensiones, cosa que antes no ocurría.
Y el mayor mal que nadie en este país entiende es el tejido productivo de mierda que tenemos, que cuando llegó la crisis generó parados a paladas, y sustituyó empleos bien remunerados por profesionales jóvenes menor remunerados, también convirtió comerciales en autónomos, y hasta camareros que cobraban 1500€ a dos a media jornada por 600€ (luego aprendes lo que significa media jornada). Estos son algunos ejemplos de lo que ha traído la crisis mezclado con la reforma laboral.
Por si todo esto fuera poco, encima tenemos encima un cambio tecnológico que a muchas personas les importa bien poco, y creo que es algo que hay que tener muy en cuenta. Es difícil de hablar sobre estos temas cuando en tu círculo social no utiliza las redes sociales, y el comprar por internet con tarjeta es casi como que te atraquen a mano armada. Pero aunque nos resistamos con todas nuestras fuerzas, este cambio tecnológico será como una mancha de aceite que lo irá impregnando todo y cuando nos queramos dar cuenta estaremos inmersos hasta las cejas.
Uno de los ejemplos más claros de país que ha entendido esta revolución, y se ha puesto manos a la obra es Estonia.
Estonia con 1.287.000 habitantes y dentro del Euro, se dio cuenta hace unos años que estaba perdiendo población (en el 2007 eran 1.315.000 habitantes), por la baja natalidad (1,66) y porque la gente joven emigraba a Alemania por mejores sueldos y más oportunidades laborales. Así que el Gobierno se inventa la Residencia Digital y simplifica toda la operativa para montar empresas, además de que baja impuestos.
Esto ha hecho que Estonia tenga un hervidero de startups y en pocos años se haya convertido en un centro tecnológico europeo, ¿Veis las similitudes con España?
Te parecerá que bajar impuestos tiene poco sentido y que Estonia nos queda muy lejos, pero no hace falta que nos vayamos tan lejos, quitando el hecho de las oportunidades laborales, en España quien tiene dinero desplaza su residencia fiscal a Madrid para no pagar impuesto de patrimonio y porque las donaciones a hijos tampoco pagan impuestos.
Con todo esto que te he contado verás que mi opinión sobre el sistema de pensiones no es muy buena, en mi caso tengo muy poco cotizado y mis carnes ya no son tan jóvenes. Creo que tenemos una clase política que es un reflejo de la sociedad y que necesitamos grandes hombres para afrontar problemas complejos.
Y tendremos que hacer cosas distintas a las que se han hecho hasta ahora para resolver esta amenaza que nos acecha.
- ¿Puedes compartir con nosotros alternativas a las pensiones públicas de cara al futuro?
De cara al futuro veo pocas opciones que no sean organizarse personalmente un plan de inversión. Este puede estar fundamentado en Value, Bogleheads, cartera permanente, dividendos o la estrategia que mejor se adapte a tu forma de ser.
Yo ya he empezado a construir mi futuro porque nadie va a venir a hacerlo por ti.
En este serial sobre las pensiones habrás visto que nuestro sistema presenta problemas y que, por si las moscas es una buena idea en pensar en un plan B en caso de que las cosas se tuerzan. Al ver este problema es más si cabe la importancia de la inversión en tu vida y hacerlo cuanto antes.
No se trata de alarmar ni nada pero más vale prevenir que curar, nadie sabe que deparará el futuro pero lo que está claro es que son decisiones que toman por ti, en este caso el estado y el gobierno de turno. Yo no me siento del todo tranquilo dejando mi futuro en manos de los políticos, da igual el color, creo que son cosas demasiado importantes.
Lo mejor de todo es que todo esto tiene remedio, una vez que conoces nuestro sistema y sus debilidades y fortalezas puedes prepararte mejor para el futuro. Las estrategias que sigas dependen de ti, en tu mano está el seguir formándote y en decidir las acciones que puedes tomar para prevenirte.
Ahora es tu turno. Cuéntame que tal te ha parecido el serial, ¿quieres responder a esas preguntas? Puedes darme tus comentarios y participar a continuación.
