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¿Cómo sacar rentabilidad a los ahorros? Estamos a las puertas de otra bajada de tipos. Actúa ahora o perderás dinero. Ese el mensaje y las consecuencias de no tomar acción en el último año.
El reloj vuelve está en marcha. El Banco Central Europeo sigue enviando señales de que se avecinan nuevos recortes de tipos. Para los ahorradores españoles, esto representa una cuenta atrás que decidirá si sus ahorros generarán beneficios sustanciales o quedarán estancados durante los próximos años.
Analizemos por ejemplo el caso de María Sánchez, una profesora de Valencia de 42 años que mantuvo 35.000€ en una cuenta corriente tradicional durante más de una década. “Pensaba que mantener mi dinero seguro era suficiente”, explica. “Nadie me había explicado que estaba perdiendo miles de euros cada año”. Como María, el 63% de los españoles mantiene sus ahorros en cuentas que generan menos del 0,5% anual, según datos del Banco de España. La inflación, mientras tanto, ha promediado un 3,2% en los últimos tres años.
La traducción es simple pero devastadora: el poder adquisitivo de estos ahorradores se está erosionando silenciosamente año tras año. Un depósito de 20.000€ en una cuenta sin rentabilidad habrá perdido más de 1.900€ de valor real en solo 36 meses.
Sin embargo, existe una ventana de oportunidad que está a punto de cerrarse. Las entidades financieras que te destacamos están ofreciendo tipos superiores a los del BCE. Pero estas ofertas tienen los días contados, este tipo de ofertas irán desapareciendo en las próximas semanas.
Tras la política restrictiva del BCE para controlar la inflación, los tipos de referencia alcanzaron el 4,5% en 2023, niveles no vistos desde 2008. Esta situación ha creado un escenario único donde las entidades financieras compiten agresivamente por captar depósitos, ofreciendo condiciones que pronto serán historia.
Christine Lagarde, presidenta del BCE, ha anunciado que “si la inflación continúa moderándose según lo previsto, procederemos a reducir los tipos de interés gradualmente a lo largo de 2025”. Los analistas de JP Morgan y Goldman Sachs coinciden en que podríamos ver hasta tres recortes antes de finalizar el 2025, lo que supondría bajar los tipos por debajo del 2%.
Para el ahorrador medio, esta bajada representa miles de euros en intereses perdidos. Una cuenta de ahorro con 30.000€ a un tipo del 4% generaría aproximadamente 1.200€ anuales. Con una reducción al 3%, esa misma cantidad generaría solo 900€, una pérdida de 300€ cada año. Multiplicado por un periodo de 3-4 años (el tiempo estimado hasta que los tipos vuelvan a subir según el ciclo económico), hablamos de entre 900€ y 1.200€ en intereses perdidos.
La ventana para asegurar las mejores condiciones se está cerrando.Ahora puedes proteger tu dinero frente a la inflación y asegurar unas ganancias a medio y largo plazo en el futuro. La situación geopolítica actual es muy cambiante y cualquier cambio macroeconómico puede hacer que los tipos bajen más pronto que tarde y con ello los intereses de cuentas y depósitos.
La cuestión clave no es simplemente elegir la cuenta con mayor TAE nominal, sino diseñar una estrategia que maximice tus ganancias considerando tu situación particular y el inminente cambio de ciclo económico.
Para determinar la opción óptima, es crucial considerar factores como el horizonte temporal de tus ahorros, la necesidad de liquidez y tu perfil fiscal. Basándonos en estos elementos, podemos identificar tres estrategias principales:
Si buscas obtener el máximo rendimiento inmediato y estás dispuesto a revisitar tu estrategia en 6-12 meses, la combinación ideal sería dividir tus ahorros entre cuentas de ahorros y depósitos a corto plazo. Esta estrategia permitiría obtener un rendimiento medio ponderado superior al 2,5% durante los próximos 12 meses.
Si tu prioridad es proteger tu rentabilidad frente a las inminentes bajadas de tipos durante un periodo más prolongado, la estrategia más efectiva sería combinar depósitos a medio plazo como los de Haitong Bank que te permiten asegurar rentabilidades cercanas al 3% sin tener que hacer papeleos en la declaración de la renta.
Esta aproximación es especialmente valiosa considerando que los analistas que prevén que los tipos podrían situarse en el entorno del 2% para finales de 2025, lo que empujaría las rentabilidades medias de cuentas de ahorro por debajo del 2%”. Asegurar casi un 3% a dos años completo podría suponer una ventaja significativa.
Para ahorradores con un enfoque a más largo plazo que valoran tanto la rentabilidad como el servicio integral, la combinación ideal incluiría cuentas y depósitos. Por un lado aprovechar las ventajas de una cuenta remunerada a corto plazo y por otro por ejemplo un depósito a largo plazo como los de BankB donde puedes asegurar un 3% a años vista.
Esta estrategia híbrida permite beneficiarse de las ofertas actuales mientras se construye una ahorro que ofrezca ventajas sostenibles más allá de los periodos promocionales. El verdadero coste de oportunidad no está en elegir una cuenta con un 0,3% menos de TAE, sino en mantener los ahorros en productos sin rentabilidad o en tener que cambiar constantemente de banco persiguiendo ofertas.
La diferencia entre actuar ahora o esperar unos meses podría traducirse en miles de euros perdidos. Para dimensionar el impacto real, consideremos un ejemplo práctico:
Una persona con 25.000€ en una cuenta corriente tradicional (0% TAE) que transfiera ese dinero a una combinación de las cuentas recomendadas (promedio 2,5% TAE) generaría aproximadamente 625€ en un año, frente a los 0€ que obtendría sin remunerar los ahorros.
Si esta misma persona espera seis meses para tomar la decisión, y durante ese tiempo los tipos comienzan a bajar como está previsto, la rentabilidad media disponible podría reducirse al 2%. En ese escenario, su ganancia para el mismo periodo de 12 meses se reduciría a aproximadamente 500€. La diferencia por haber esperado: 125€ perdidos irremediablemente.
Nuestra opinión es que la mayoría de ahorradores subestima drásticamente el coste de oportunidad de la inacción. Posponer tus decisiones en materia de ahorro tiene un impacto en tu bolsillo como te hemos explicado.
Cada día que pasa sin optimizar tus ahorros representa dinero perdido que nunca recuperarás. Para una cantidad de 30.000€, cada día de retraso supone aproximadamente 3€ en intereses no generados comparado con una cuenta de alta rentabilidad. Es momento de asegurar buenas rentabilidades.
