Recetas para sanar tus finanzas

Las comisiones, el virus que te quita dinero

Emplear dinero
Ahí lo tienes uno de los virus más peligrosos para tus finanzas y al que debes prestar especial cuidado. Muchas veces viene incorporado de serie en algunos productos así que poco puedes hacer en ese caso, pero siempre hay consejos que puedes seguir y maneras para prevenirte y curarte en salud. Vamos a conocer al enemigo para poder enfrentarlo.

 

¿Por qué existe?

 

No por obvia hay que dejar de hacerse esa pregunta, las comisiones suponen una gran fuente de ingresos para las entidades bancarias tal y como puedes ver en la siguiente imagen.

Comisiones banca
Fuente Abc

 

Siempre han existido y siempre existirán en algunos productos, los bancos dicen que deben cobrar comisiones porque prestan esos servicios y es lícito, cualquier empresa quiere ganar dinero. No son ogros por querer ganar dinero. Todas las empresas buscan principalmente tener beneficios, es su razón de ser. No hay nada de malo en eso, las comisiones bancarias son comprensibles.

Aunque hay que decir que una cosa es pagar unas comisiones razonables por unos servicios adecuados y otra cosa son las comisiones abusivas que algunos bancos pasan a sus clientes. Muchas veces incluso en servicios básicos, por ello el Ministerio de Economía ha decidido limitar las comisiones a 36€ anual (3€ mes) como tope máximo a cobrar en cuentas básicas. La verdad es que ya es hora que se ponga un tope máximo porque los servios básicos de una cuenta son necesarios para todos los cuidadanos y hay que poner unas normas para que los bancos no hagan lo que quieran.

Por tanto recuerda tus intereses no son los suyos, una comisión es un gasto en tu cuenta y debes hacer todo lo posible para librarte de ella. En ocasiones puede ser realmente complicado, sin embargo muchas veces la decisión es simple, voy a guiarte para que puedas librarte de ellas.

 

¿Dónde se esconde el enemigo?

 

Donde se esconden comisiones
Pues se esconde en lo que el banco denomina el libro de tarifas. Cada banco tiene su propio libro de tarifas, que consiste en un pdf interminable con multitud de tablas y números. Lo importante de este libro es que lo que venga reflejado en él son las reglas que tú y el banco habéis aceptado.

Y hago especial atención a ese punto, ambos habéis aceptado estas reglas de juego. Obviamente el banco las conoce, pero en cambio tu como cliente puedes llevarte más de una sorpresa. Conozco a pocas personas que miren el libro de tarifas antes de contratar y localizar las comisiones más comunes.

Con esta práctica conseguirás productos sin comisiones y posteriores sorpresas desagradables ya que sabrás de antemano lo que te cobrarán por los servicios y tendrás el poder de acción antes de contratar el producto. Para facilitarte la tarea te indico a continuación donde puedes consultar estos libros de tarifas que suelen estar en su web.

Libro tarifas Bankia
Libro tarifas Bankinter
Libro tarifas ING
Libro tarifas BBVA
Libro tarifas Caixabank

No te preocupes en saberte al dedillo el contenido del libro de tarifas, hay cierta información relevante que te interesa conocer. Principalmente las operaciones que vayas a hacer con ese producto. Si por ejemplo realizas muchas transferencias dirígete a la tabla de transferencias, en cambio si viajas mucho mira con detenimiento las posibles comisiones al usar otras divisas por ejemplo.

Las mutaciones

 

Mutaciones comisiones
 

Si has echado un vistazo a alguno de los ejemplos anteriores habrás podido ver donde se encuentran, normalmente aparecen en un epígrafe o sección separada pero depende del banco. A algunos de ellos les interesa que no conozcas algunas de estas comisiones e intenten en la medida de lo posible confundirte.

Este virus tiene varias mutaciones pero hay algunas más peligrosas de otras, aquí tienes que tener principalmente dos cosas en cuenta:

  • Las veces que tendrás que pagar la comisión: No es lo mismo tener que pagar una comisión por descubierto (es una comisión que deberías pagar sólo de vez esporádica y por un descuido) que pagar por ejemplo una comisión cada vez que retiras efectivo en un cajero. Esta segunda será más recurrente y por tanto debes darle mayor protagonismo.
  • La cuantía de la comisión: También es importante este dato ya que es diferente tener que pagar 1€ por una transferencia que tener que pagar 100€ por el mantenimiento y administración de la cuenta. Las cifras son simplemente orientativas y no pretenden ser reales al 100%. Seguro que puedes hacerte una idea de la importancia de las cuantías y de su relevancia.

Ahora te voy a indicar las comisiones bancarias más usuales ordenadas de mayor a menor importancia. En este primer grupo están las que no debes pagar bajo ningún concepto. Vamos allá:

  • Comisión de mantenimiento: La comisión de mantenimiento como si propio nombre indica es para mantener los servicios asociados a la cuenta. Me parece la más perjudicial junto con la de administración ya que la vas a pagar sí o sí porque es la que va asociada de serie, si tienes la cuenta pagarás esta comisión. Sinceramente no creo que ningún banco presté un servicio tan Premium para que tengas que pagar por ella.
  • Comisión de administración: Otra comisión también nociva que básicamente consiste en cobrarte por el uso de la cuenta. Te cobran un importe por operación y listo. Totalmente evitable.
  • Comisión por transferencia emitida: Una comisión adicional y que estuvo bastante extendida y que entra en juego al mover dinero a otra entidad. Hago bastantes transferencias y no concibo que alguien deba pagar por ellas.
  • Comisión por emisión y mantenimiento de tarjetas de débito y crédito: Es bastante habitual que los plásticos que el banco proporciona tengan un coste, especialmente las de crédito. Creo que esta comisión ha ido a menos a medida que la sociedad se ha acostumbrado a llevar tarjetas encima en vez del efectivo.
  • Comisión al retirar dinero en los cajeros: Esta es especialmente importante en España tras los cambios en la red de cajeros. Lo ideal en este caso es tener una red de cajeros importantes para poder sacar dinero a débito sin que el cajero te cobre por ello.

Aquí veras otras comisiones importantes pero que me parecen menos graves que las anteriores:

  • Comisión por el ingreso y emisión de cheques: Pocas veces tendrás que usar cheques así que esta comisión puede ser menos perjudicial que las demás. Sin embargo si realmente usas cheques hay algunas cuentas que te permiten disponer de cheques de forma gratuita.
  • Comisión por descubierto: Esta comisión principalmente te ataca cuando tienes números rojos en el banco, el banco te presta dinero. Ciertamente aunque no me haga gracia esta comisión es normal que la cobren porque te están prestando dinero. Posiblemente has cometido un descuido y desgraciadamente se tienen que pagar.
  • Comisión por operaciones en oficina.  Algunas entidades tradicionales ofrecen cuentas online sin comisiones, sin embargo si decides usar la oficina te cobran por el servicio. En muchas ocasiones puedes hacer este servicio por ejemplo por ti mismo, como por ejemplo las transferencias de forma online.
  • Comisión por certificado de la cuenta o envíos postales. Hay ocasiones en las que el banco cobra una comisión por la obtención de ciertos certificados y documentos. Esto se agrava más si también cobran por realizar envíos postales. Raramente necesitarás estos certificados pero tenlo en consideración, en cuanto a los envíos postales mi recomendación es que desactives la opción de que te envíen correos postales y así de paso contribuyes al medio ambiente.

Prevención y medicación para librarte de él

 

Medicación comisiones
En este último punto te voy a dar una serie de indicaciones que te sirvan de prevención y de cura del virus. Toma nota, son sólo 4 pasos que te ayudarán a librarte de él:

  1. Determina tu situación actual. Descubre si tienes el virus o no, sus mutaciones y como te afecta. Aquí es vital que mires en tus extractos bancarios para comprobar si has pagado comisiones, su frecuencia y su cuantía. Te recomiendo que lo mires por ejemplo de forma anual ya que es bastante amplio y te da una idea general del importe.
  2. Pregúntate sobre tus necesidades futuras. También te recomendaría como medida de prevención que mires posibles comisiones futuras. Puede que ahora no necesites algo, pero puede que en un futuro por ejemplo te venga bien esa tarjeta de crédito para no pagar comisiones por pagar en diferente divisa. Una vez identificada esta necesidad accede al libro de tarifas de la entidad como vimos anteriormente y mira si hay virus ahí 🙂
  3. Prioriza los bancos online. Normalmente en los bancos online hay muchas menos comisiones, y en el caso de haberlas son más soportables. A cambio de realizar tú mismo las principales operaciones la entidad bancaria te libera de muchas comisiones que si se cobrarían en una oficina física.
  4. Si te has contagiado mira porqué y huye. Si por la razón que sea el virus ha entrado en tu bolsillo pregúntate por qué y sobre todo ponle remedio para la siguiente vez. Ya te indicado algunas comisiones que no deberías pagar bajo ningún motivo, no tengas miedo de cambiar de entidad bancaria. Si te cobran por servicios básicos no te merecen como cliente. ¡Reacciona!

En mi caso aplicando estos puntos he conseguido reducir mis comisiones al mínimo, no te voy a mentir y sí que he pagado comisiones pero sólo cuando la ocasión lo merece. Si con esa comisión consigo un servicio Premium o genero más intereses puede merecer la pena, pero esto da para otro post. Lo ideal es pagar las comisiones cuando la ocasión lo merezca o tener un catálogo de producto sin comisiones.

Me gustaría conocer tu opinión acerca de las comisiones bancarias. ¿Pagas muchas comisiones? ¿Cuáles consideras más letales?

Te espero en los comentarios.

(10) Comments

  • Yan Vispo 19:46:12 pm 03/03/2018

    Genial Javi,

    Por suerte yo soy de los que pago pocas comisiones bancara, pero no por haberme hecho cargo de reducirlas, sino porque mi cuenta y tarjetas así lo tenían determinado desde un principio.

    De igual manera, con tu artículo se me ha despertado el gusanillo y pienso echar un buen vistazo a los cobros tipo «virus» que me puedan estar pasando para ir reduciéndolos.

    Gracias

    Abrazo

    • doctorcifra 19:46:12 pm 03/03/2018

      Buenas de nuevo Yan,

      Pagar pocas comisiones bancarias es ya un buen sintoma, quiere decir que tienes ya una información mínima y es un gran paso para empezar. Aunque como bien dices esta bien dar una vuelta para ver si tienes algunas comisiones o virus ocultos por ahí. Las cuentas y tarjetas son comisiones son el santo grial, todos queremos buenos servicios sin tener que pagar y se puede conseguir desde luego.

      Un abrazo.

  • ruben 19:46:12 pm 03/03/2018

    Hola Javi!!

    Buen artículo para tener controladas las comisiones bancarias. Había muchísimas que no conocía, o que no controlaba, pero siempre intento no pagar comisiones.

    Como dices, hay que analizar, y ver qué te interesa y qué no.

    No hay que tener miedo nunca, y si hay que cambiar de entidad, se cambia y punto.

    Muy útil todo lo que comentas, espero que ayude a mucha gente.

    Un abrazo!!!!

    • doctorcifra 19:46:12 pm 03/03/2018

      Hola Ruben!!

      Muchas veces es mejor no saber todas las comisiones, ojos que no ven… Bueno hablando en serio siempre está bien tener una idea al menos de como son cada una de ellas para que no te suene a chino por si algún día intenta darte gato por liebre. Una comisión bancaria es una comisión y un perjuicio para el cliente y hay veces que se intentan enmascarar.

      Muy importante lo que indicas el no tener miedo, creo que todas las personas deberían optar a buscar productos que le permitan su operativa diaria sin comisiones. Hay muchos servicios básicos que son importantísimos para toda la población y no se pueden pagar precios desobirtados. Muy buena la idea de limitar el coste para los servicios básicos, espero que puedas seguir progresando compañero.

      Un saludo

  • Florencia Pagano 19:46:12 pm 03/03/2018

    Hola Javi!
    Cuánta verdad en todo lo que dices, uno tendría que estar más atento a las comisiones.
    En mi caso, las que resultan abusivas por el tipo de negocio que tengo, son las que cobran cuando recibo transferencias del exterior. Los porcentajes son altísimo.
    Después de leer esto, creo que empezaré a averiguar en otros bancos para ver si encuentro algún servicio de menor cuantía.
    Gracias por el post, me ha resultado muy útil!
    Saludos

    • doctorcifra 19:46:12 pm 03/03/2018

      Hola Florencia!

      Ciertamente hay veces que por pereza o por desconocimiento no se presta la atención necesaria a las comisiones cuando son parte importante de nuestra vida diaria. Como bien comentas ya las estas sufriendo y lo peor que tienen estas comisiones es que son recurrentes y que hay que actuar para que desaparezcan. Puede que sea un poquito cada mes pero imagina el efecto que tiene eso a largo plazo, ese dinero que se queda el banco puede ser disfrutado en viajes, en gastos diarios, inversión etc.

      Lo mejor de todo es que la competencia se está incrementando y cada vez hay más fintech como has podido leer en el artículo. Más competencia, mejor para el usuario al bajar los costes. Espero que puedas encontrar algún producto sin comisiones que cubra tus necesidades.

      Abrazos!

  • Guille Moroni 19:46:12 pm 03/03/2018

    Wow Javier,
    Qué interesante el artículo.
    Me llevo algunos datos que desconocía como la importancia de priorizar los bancos online para pagar menos comisiones y también el hecho de hacer un análisis anual de lo que pagamos en comisiones.
    Tomo nota de tus consejos y sigue compartiéndo estos tips que nos ayudan y mucho.
    Un saludo!

    • doctorcifra 19:46:12 pm 03/03/2018

      Huy Guille,

      Perdona la tardanza, tu comentario se había quedado sin respuesta :(. Me alegro que te haya servido de utilidad y que a partir de ahora le des más importancia a las comisiones bancarias que pagas.

      Muy importante ese análisis anual y priorizar bancos online sobre físicos. Al final los bancos físicos suelen cobrar más comisiones para mantener toda la estructura de oficinas.

      Un saludo,

  • Andrea 19:46:12 pm 03/03/2018

    Hola Javier!

    Muy interesante el artículo. Cuando uno empieza a ver el detalle de todos los gastos bancarios, te das cuenta que las comisiones bancarias son los cobros más altos. Me he dado cuenta que te cobran por todo, y que debiese estar «justificado» cuando uno firma el contrato, pero es bien sabido que los bancos son los que ponen las «reglas del juego» y el cliente no puede negociar las cláusulas. La opción es comprar y elegir la que mejor resulte.

    Un abrazo

    • doctorcifra 19:46:12 pm 03/03/2018

      Hola Andrea!

      Exactamente hay muchas comisiones que no están muy a la vista, como comentaba muchos ingresos vienen de estas comisiones bancarias. El hecho de ocultarlas o darle la menor importancia está en su negocio, muchas personas saldrían corriendo si lo supieran, solo queda revisar bien los términos y conocer truquillos para revisarlas con rápidez, el libro de tarifas es uno de ellos y el más básico para empezar.

      Un abrazo.

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