Mejores bancos online sin comisiones

La cuenta n26 es una de las cuentas pioneras en Europa que elimina fronteras. Elegida como la mejor cuenta bancaria del mundo del 2021 por la revista Forbes, N26 ofrece desde hace años ofrece una cuenta gratuita sin comisiones ni vinculaciones, prestando servicios a 5 millones de clientes en todo el mundo. La cuenta n26 standard te permite 5 retiradas en zona euro y pagar gratis en cualquier moneda.

También te permite hacer transferencias internacionales sin cambio de divisa, ya que están asociados con TransferWise. A pesar de ser un banco alemán, el IBAN de la cuenta es español, así que las ventajas las podrás disfrutar sin salir de España, podrás domiciliar y sacar efectivo desde donde quieras sin importar el cajero. Toda la gestión se realiza de forma online desde su app móvil o navegador. Cuentan con soporte en español por chat y tiene una licencia bancaria que cubre hasta 100.000 en el fondo de garantía alemán.

La cuenta online de BBVA es el producto de entrada al banco para nuevos clientes, la diferencia respecto a sus competidores es que puedes usar toda la red y todos los servicios de su red de oficinas. Es, por tanto, una cuenta que combina lo mejor de los dos mundos, la banca digital online y la atención presencial en oficinas físicas sin comisiones ni vinculaciones.

Por lo demás, BBVA destaca en su app online que ha sido galardonada como la app líder en banca mundial durante varios años. De los grandes bancos españoles es el que probablemente ha apostado más por el uso de la tecnología, permitiendo domiciliar recibos, por ejemplo con una fotografía.  Un servicio excelente de cambio de banco que junto que el resto de características le han permitido alcanzar más de 1 millón de clientes en la cuenta online BBVA.

La cuenta Wise multidivisa o cuenta borderless de Wise es una cuenta corriente sin comisiones ni vinculaciones especialmente diseñada para trabajar con diferentes divisas. Sus comisiones totalmente transparentes y mínimas a la hora de enviar transferencias en una moneda diferente lo han convertido en una de las opciones más seguras de enviar dinero al extranjero.

Se trata de una cuenta que permite 10 iban extranjeros diferntes para recibir pagos desde todo el mundo, sin comisiones. Ofrece de manera gratuita una tarjeta MasterCard  y IBAN extranjeros para recibir pagos desde Reino Unido, EE. UU., Australia, Nueva Zelanda y cualquier país en la Eurozona, y sin costes ni para ti ni para quien te envíe dinero.

La tarjeta Wizink Me es una de las tarjetas de crédito más asentadas en España. Previamente, ha existido con otro nombre, la tengo en mi bolsillo desde que era una tarjeta de banco popular -e, desde entonces, ha llamado a denominarse tarjeta Wizink Oro y después tarjeta Wizink Plus. Ha conservado muchas de las ventajas que tenía desde aquellos días, aunque ha perdido otra ventaja interesante como es la comisión de cambio de divisa que antes era gratis y ahora no lo es.

Actualmente, la tarjeta Wizink Me está pensada como tarjeta de descuentos en compras, devuelven en 3% a mes vencido en un par de categorías a elegir (Moda, Alimentación, Viajes, Ocio). Prácticamente, están todos los comercios importantes, así que es una gran manera de llevarte hasta 72 € al año al usar tu tarjeta en los gastos diarios. Como siempre en esta tarjeta existe la modalidad de pago a fin de mes sin intereses, así que se pueden pagar todas las compras sin intereses en la cuenta bancaria asociada que hayas elegido para el cargo de los recibos.

La gestión es muy cómoda gracias a la aplicación móvil y a el área de clientes donde podrás comprar los descuentos y acceder a otras ventajas en el Wizink Center de Madrid así como descuentos en partners asociados. También tiene un seguro de accidente y asistencia en viaje 24 horas y un servicio de protección de compras al realizar los pagos con la tarjeta. Por tanto, es una excelente tarjeta de crédito para llevar en tu cartera.

La tarjeta Revolut es la tarjeta física gratuita que se puede solicitar en la cuenta Revolut y fue la primera tarjeta bancaria comercializada por el neobanco lituano. En un inicio la solicitud y el envío de la tarjeta fue totalmente gratuito, ahora hay que pagar 6,9 € por el envío de la tarjeta física.

¿Merece la pena pagar el envío de la tarjeta Revolut? Por supuesto, ya que sus principales ventajas son no pagar comisiones por cambio de divisa ni comisiones por retirada en cajeros. Con esta tarjeta podrás sacar hasta 5 veces en cualquier cajero del mundo o el equivalente a 200 € de forma mensual. En cuanto a las comisiones por cambio de divisa no hay comisiones en los días laborables (de lunes a viernes) y se aplica un 1% en los fines de semana.

Aunque no es compatible con Bizum tiene un sistema para enviar dinero muy cómodo, totalmente universal para todos tus contactos tengan o no Revolut. No tiene seguros en el plan gratuito, aunque tiene un seguro médico internacional y seguro por retraso de equipaje y vuelo retrasado en los planes prémium.

La tarjeta Wizink Click es un aliado perfecto para poder aplazar compras sin intereses. Su característica más importante es que todas las compras hasta 1.000 € se pueden pagar en 3 meses sin ningún tipo de coste para el usuario. Si gastas 900 € por ejemplo podrás pagar 300 € en 3 meses, es perfecta para pequeñas necesidades sin tener que acudir a un microcrédito o préstamo personal.

Como en las demás tarjetas de Wizink no hay ningún tipo de comisión por la emisión ni el mantenimiento de la tarjeta y dispones de ventajas interesantes en el Wizink Center y seguros asociados a la tarjeta. Podrás cambiar la cuenta asociada en tu banco habitual siempre que quieres y elegir la fecha que más te convenga para realizar los pagos. Todo ello lo puedes gestionar desde la aplicación de Wizink o el área de clientes de una forma cómoda y sencilla.

Lo mejor de esta tarjeta es que no te obliga a cambiar de banco ni tener productos asociados, tampoco tendrás que usarla cada cierto tiempo.

Raisin es un marketplace para contratar productos de ahorro donde se pueden contratar depósitos bancarios online y cuentas de ahorro en el extranjero. Toda la operativa se realiza de forma online, se dedican a comercializar y a servir de enlace entre los clientes y los bancos europeos.

Raisin lleva varios años ofreciendo depósitos a plazo fijo a un interés competitivo, desde entonces las opiniones sobre Raisin son muy positivas.  Han revitalizado el mercado de depósitos para los ahorradores y es que En España los depósitos bancarios no ofrecen una rentabilidad atractiva. Como solución, Raisin nos ofrece contratar desde España depósitos más rentables. También hay que destacar sus cuentas ahorro, que ofrecen una buena rentabilidad.

Ya sabes que es Raisin, pero ahora te estarás preguntando si es fiable Raisin, abrir depósitos en el extranjero no es un trámite al que estemos acostumbrados; sin embargo, Raisin ha eliminado las barreras de contratación y solo hace las funciones de intermediario, tu dinero está garantizado por el fondeo de garantía de depósitos de los bancos colaboradores. Con la garantía de un banco europeo podrás tener la misma protección y ganar más rentabilidad, todo ello siendo residente en España. Es una plataforma original y pionera en España que lleva varios años ofreciendo un gran catálogo de depósitos europeos y productos de ahorro en la misma plataforma. 

Los depósitos Raisin son los mejores depósitos bancarios, varios años siendo los depósitos más rentables de Europa. Una plataforma que ha venido para dar más rentabilidad y alternativas a los depósitos a plazo fijo Santander, BBVA, Bankia entre otros.

Esa es una de sus principales características, no centrarse en el mercado español para ofrecer depósitos a plazo fijo más rentables. Todo ello sin salir de casa y sin tener que viajar a Europa ¿Qué te puede ofrecer Raisin? Te lo cuento todo aquí.

Raisin en español: ¿Qué es Raisin?

Raisin es un supermercado de depósitos donde se pueden contratar depósitos online y cuentas de ahorro. No es un banco como tal con oficinas, se dedican a comercializar y a servir de enlace entre los clientes y los bancos europeos.

Raisin aparece en un panorama en el que el interés de los depósitos españoles ha bajado considerablemente. Ante este panorama, Raisin nos ofrece contratar desde España depósitos más rentables.

Con la garantía de un banco europeo podrás tener la misma protección y ganar más rentabilidad, todo ello siendo residente en España. Es una plataforma original y pionera en España que lleva varios años ofreciendo un gran catálogo de depósitos europeos y productos de ahorro en la misma plataforma. Cuenta con más de una decena de bancos colaboradores en los principales países europeos.

Requisitos en Raisin

Habiendo hablado de los mejores depósitos y cuentas en Raisin toca hablar de los requisitos para acceder a Raisin que es el paso previo a contratar el depósito. Son requisitos mínimos aplicables a productos de ahorro como cuentas remuneradas y depósitos.

Sólo tiene tres requisitos:

1. Ser mayor de edad
2. Residente en España con DNI en vigor.
3. Tener una cuenta bancaria en España.

Estos son los requisitos que te vas a encontrar para darte de alta en la plataforma. A ellos hay que añadir los requisitos que tienen los bancos colaboradores. Fundamentalmente, estos son los requisitos que te vas a encontrar en los bancos colaboradores como hemos visto previamente:

1. Importe mínimo en la apertura: En función del plazo del depósito y la entidad hay diferentes importes mínimos para los que contratar el depósito. Empiezan desde un mínimo de 1000€ hasta incluso 20000€ o importes intermedios como 2000€ o 5000€. Para la cuenta de ahorro el mínimo es de 5000€.
2. Obligaciones fiscales: Al contratar un depósito en un país europeo deberás cumplir las obligaciones fiscales que se deriven de esta contratación. Deberás informar también a las autoridades españolas si tienes más de 50.000€. En otros productos puede que tengas que hacer algún papeleo extra para recuperar la doble retención. Esto dependerá del país del banco donde contrates el depósito.

Abrir cuenta Raisin

El alta se puede realizar totalmente online y rellenando un formulario. Posteriormente se confirma el alta con unos sencillos pasos, veamos cuáles son:

1. Inicia tu contratación desde el banner previo.
2. Busca el botón ‘Hazte Cliente’ y rellena el formulario. Además de tus datos personales y laborables deberás indicar una cuenta bancaria en la que seas titular. Sirve para identificarte y para transferir dinero hacia / desde Raisin.
3. Recibirás un correo electrónico para confirmar tu registro con una serie de instrucciones para confirmar el alta:
   • Adjuntar de forma online tu DNI, pasaporte o tarjeta de residencia por email o por correo ordinario.
   • Adjuntar una prueba de domicilio: certificado de residencia fiscal, extracto bancario o una factura de suministros.
   • Hacer una transferencia de al menos 0,10 desde la cuenta bancaria facilitada en el proceso de alta. Te indican los datos en el correo, para así confirmar tu identidad y la titularidad de tu cuenta.
4. Una vez confirmada tu alta te abren una cuenta bancaria en Keytrade Bank, una sucursal belga del banco francés Arkéa Direct Bank SA. En esa cuenta es donde te pagarán los intereses de los depósitos. Recibirás un correo indicando está confirmación a los pocos de facilitar la documentación que contiene el IBAN de tu cuenta y tu usuario para loguearte.
5. Esperar una carta de bienvenida de RAISIN donde viene tu contraseña. Entre 7 y 10 después de la confirmación del alta.
6. Entrar en tu área de clientes de RAISIN para buscar el depósito que más se ajusta a tus necesidades. La apertura de los depósitos varía en función del banco colaborador.

En un par de semanas deberías tener contratado RAISIN y el depósito que quieras. Creo que se ha agilizado el proceso y se puede obtener la contraseña por email antes de recibir la carta.

Dependiendo del depósito elegido el proceso de alta es distinto ya que es diferente por cada entidad. Muchos requieren el envío de documentación postal mientras que otros se pueden abrir totalmente online. Algunos tienen cancelación anticipada y otros no, así que puedes obtener más flexibilidad. Al inicio de la entrada has visto los mejores y las diferencias entre ellos.

A todo ello hay que sumar que cada uno tiene un importe mínimo de contratación y una fiscalidad diferente dependiendo del país de contratación. Este aspecto puede hacer que tengas que enviar certificados de residencia fiscal, para que te practiquen las retenciones correspondientes acorde a tu lugar de residencia.

Comisiones Raisin

No vas a encontrar comisiones en RAISIN por los servicios que ofrece. No te cobra ni por la apertura de la cuenta ni por el mantenimiento de la misma. Las transferencias son en euros y también son gratuitas.

La apertura de los depósitos en los bancos colaboradores no conlleva ninguna comisión adicional.

Rentabilidad Raisin

RAISIN aparece entre otros factores por la baja rentabilidad de los depósitos españoles. Los bancos europeos ofrecen sus depósitos a un tipo de interés superior a los españoles y con la misma seguridad.

Las rentabilidades suelen ser superiores a los depósitos españoles que tardan en aplicar los nuevos tipos de intereses a sus productos..

Para ilustrar esta idea, he comparado los depósitos de Raisin con los depósitos de la banca tradicional en España.

Deposito a plazo fijo Santander vs Depósitos Raisin

El banco Santander de hecho ha dejado de comercializar depósitos tradicionales y en su lugar se centró en el segmento de cuentas.

Deposito a plazo fijo Caixabank vs Depósitos Raisin

Caixabank ha sido otra de las entidades que ha decidio eliminar los depósitos tradicionales a plazo fijo dentro del catálogo de productos. Hay un servicio de «Mi Hucha» que no me queda nada claro para ser un producto conservador.

Deposito a plazo fijo Bankinter vs Depósitos Raisin

Bankinter no ha eliminado los depósitos de su catálogo de productos. Ahora está disponible un depósito a 12 meses a un 0,02% anual de interés. Muy por debajo de lo que en mucho tiempo fue una referencia de los depósitos en España.

Deposito a plazo fijo BBVA vs Depósitos Raisin

BBVA ha copiado prácticamente la estrategia de BBVA. Los depósitos a plazo fijo en BBVA han bajado hasta el 0,02% anual. El plazo es de 13 meses con un mínimo de 1000€. El límite siendo inferior al de Bankinter sigue sin merecer la pena.

Deposito a plazo fijo Wizink vs Depósitos Raisin

De los bancos españoles probablemente Wizink ha sido el único que ha mantenido su depósito a un nivel competitivo. Actualmente el depósito a plazo fijo de Wizink a 36 meses está al 2,50 anual. La mejor opción con diferencia que compite con Raisin en depósitos de medio plazo

En este mini comparador de depósitos siempre hablo de depósitos a plazo fijo. Nada de depósitos estructurados u otros productos complejos que a pesar de obtener una rentabilidad un poco superior no están garantizados. Mucho ojo con los depósitos estructurados o garantizados, depósitos si, los de toda la vida, con un interés pactado llueva o nieve. Si quieres simular los intereses de tu depósito accede al simulador de depósitos para simular cuánto dinero podrás ganar con tu depósito a plazo fijo.

Interfaz y operativa

Veamos el aspecto que tiene la plataforma cuando entramos en ella. Indicar que no hay aplicación móvil como suele suceder con los bancos tradicionales.

1. Barra principal: Esta barra superior es la principal de la plataforma que te da acceso a las principales secciones. La sección Inicio es la principal y la que puedes ver en la captura. Además de la sección Inicio que te explico a continuación tienes disponibles otras secciones:
   • Mis Inversiones: Los productos actualmente contratados, podrás ver el producto, sus intereses, su duración y la fecha de vencimiento. La información más completa sobre tus productos.
   • Productos: Todos los productos disponibles en Raisin, podrás ver un listado con todos los productos o indicar el plazo que te interesa. También podrás ver los depósitos con cancelación anticipada.
   • Mensajes: Aquí encontrarás toda la documentación en formato digital, desde documentos con aperturas de la cuenta y depósitos hasta información fiscal. En este apartado también podrás enviar mensajes a su servicio de atención al cliente.
   • Servicios: Los ajustes de la plataforma. Podrás ver tus datos, tus movimientos, realizar una transferencia a tu cuenta asociada o cambiarla y ajustar algunas opciones de seguridad. También puedes consultar los términos y condiciones de todos los bancos colaboradores de Raisin.
2. Iban y saldo: El iban de tu cuenta de Raisin y el dinero que tienes en ella. Ojo, aquí aparece el dinero que tienes en la cuenta, no el que tengas en los depósitos.
3. Tus productos: Verás un gráfico y los importes de los depósitos que tienes contratados. Raisin los cataloga como con cancelación anticipada o normal. Con la primera opción renuncias a parte de los intereses para cancelar el depósito.
4. Productos recomendados: Los productos más recomendados de Raisin, no podría decirte si cambian dependiendo del cliente o si siempre son los mismos.
5. Soporte: En la sección de soporte verás las diferentes opciones de soporte. Podrás ver el teléfono de contacto o podrás enviar un mensaje a su centro de atención al cliente.
6. Recomendar: Una vez dado de alta en la plataforma tendrás la oportunidad de invitar a tus amigos. Los importes de las recomendaciones son importantes y a las que tendrás que sumar los propios intereses de tu depósito.

La operativa es bastante limitada en la plataforma y se resume en transferir dinero desde o hacia tu cuenta asociada y la de contratar productos. No puedes transferir dinero a otras cuentas bancarias externas a Raisin, sólo a la que tienes asociada en la plataforma.

Seguridad

En un producto tan conservador como los depósitos la seguridad tiene especial relevancia. En este caso los productos de Raisin están garantizados por el fondo de garantía de depósitos del país en el que hayas contratado el depósito.

Si por ejemplo contratas un depósito de Banca Sistema, el FGD italiano se haría cargo de reembolsarte tu dinero, en el caso improbable de una quiebra. En este caso Raisin no es el responsable, ya que sus servicios son la comercialización y el soporte, es algo totalmente normal.

Realmente el depósito está en esas entidades colaboradoras y son los responsables de los mismos. Son bancos totalmente reconocidos en sus países, que están sometidos a la legislación vigente y que han pasado numerosos controles.

Soporte

La verdad es que pocas veces he usado el soporte, sólo he usado el soporte por email y me funcionó bastante bien. Los mensajes me llegaban a la plataforma sin retraso, me contestaban con bastante rapidez. Recuerda que tienes a tu disposición el correo y el teléfono.

También hay una gran sección de preguntas frecuentes que está muy bien explicada y con muchas secciones. Prácticamente todas tus dudas quedarán resueltas leyendo con atención.

Hay que indicar no obstante que el soporte de esta plataforma tiene menos importancia que el de una cuenta bancaria. Una vez que abres la cuenta y el depósito tendrás que esperar a que acabe el depósito.

En ese tiempo probablemente ni accederás a la plataforma ni usarás el soporte. Sólo estarás pendiente por si necesitas alguna documentación, y el día que vence el depósito para renovarlo o transferir al dinero a tu cuenta.

Como resumen creo que es la mejor opción por diferencia para contratar un depósito en España. Los intereses son bastante superiores a los depósitos de los bancos españoles y la oferta de depósitos es amplia y variada. Todo ello con una interfaz centralizada y permitiéndote contratar desde España productos que de otra manera no podrías contratar.

El punto negativo puede estar en que cada banco tiene un proceso de contratación distinto y tienes que estar atento a la fiscalidad de cada uno. Hay personas que prefieren tener su dinero en España, ya sea por miedo o por desconfianza. En este sentido el fondo de garantía de un país europeo es similar al español, así que no habría problema en el hipotético caso de una quiebra. Es bastante improbable, ya que todos los bancos han pasado numerosas pruebas y nadie puede garantizar que uno de estos bancos quiebre antes que uno español.

Hasta aquí el análisis de Raisin, la plataforma para contratar depósitos europeos desde España. Recuerda que tienes a tu disposición herramientas útiles como el simulador de depósitos y el comparador de depósitos para evaluar las mejores depósitos a plazo fijo para tu caso particular

Wizink ofrece productos de ahorro, préstamos y créditos en España desde hace más de 20 años. Es una entidad que apuesta por la banca digital, ya que solo tiene una oficina en Madrid y toda la contratación y operativa de sus productos se realiza a distancia. Eso le ha permitido un ahorro de costes y abarcar varios segmentos financieros en la banca a distancia en España ofreciendo productos competitivos e interesantes.

Los depósitos Wizink son depósitos a medio plazo, ofrece depósitos a 18 meses, 25 meses y 3 años. Para un ahorrador español que busca un depósito a medio plazo rentable y sin complicaciones con hacienda es probablemente la mejor opción. La banca española dejó de comercializar este tipo de productos en sus oficinas y ante la subida de tipos Wizink ha sido una de las entidades españolas que más rápido ha reaccionado.

Los fondos del banco están además garantizados por el fondo de garantía de depósitos de España, que garantizan hasta 100.000 € por titular. La apertura mínima del depósito es de 5.000 € y el pago de intereses es trimestral en la cuenta asociada sin coste. Los depósitos Wizink tienen posibilidad de cancelación anticipada, aunque en ese caso hay que devolver los intereses cobrados, como es normal en este tipo de depósitos que permiten la cancelación anticipada.