Recetas para sanar tus finanzas

Cuenta N26 Estándar

analisis opinión cuenta n26

Hoy pasa por la sección de análisis otro nuevo producto, toca analizar y dar mi opinión de la cuenta N26. Tiempo de volver a la parte corriente de la pirámide financiera para analizar y conocer a fondo la cuenta base que estoy utilizando más en este 2019. Ha conseguido entrar en el top de productos financieros del 2019 por méritos propios.

Un producto en gran crecimiento y potencial, el banco N26 es una de las fintech punteras en Europa y está eliminando las fronteras con su producto estrella: la cuenta n26. Este tipo de cuentas es el vivo ejemplo del cambio de paradigma que estamos viviendo en la banca tradicional y cómo poco a poco nos están haciendo responsables de nuestras finanzas. Tú mismo debes el que contrate sus productos y para ello debes conocer muy bien sus características y necesidades. Ya sabes que este problema lo puedes solucionar aquí, ya que te contaré mi opinión sobre n26 basada en mi experiencia como usuario.

Descripción del producto

Como te decía anteriormente N26 es una fintech europea con sede en Alemania.

El concepto de fintech une la tecnología y finanzas para romper las barreras físicas que supone la banca tradicional. Este modelo que se está imponiendo con fuerza ha llegado para quedarse, son muchos los productos que han tomado esta vía para bajar costes y acercarse más a los clientes. Hay muchos y buenos ejemplos, N26 y Revolut sean probablemente los más conocidos. ¿N26 o Revolut? Me parecen dos productos excepcionales, pero según mi experiencia y necesidades me quedo con el primero y con este análisis comprenderás los motivos. Te voy a dejar con el video que explica en poco tiempo las ventajas de la cuenta N26.

Lo positivo del banco N26 es que tiene licencia bancaria. ¿Qué quiere decir esto? Que a diferencia de Revolut por ejemplo u otras fintech, tiene un mecanismo adicional de seguridad. Este tipo de licencias en Europa las otorgan el Banco central europeo en colaboración con el Banco de España, y para que las concedan son necesarios una serie de requisitos. Esto no quiere decir que si no tiene licencia bancaria es un chiringuito financiero. Muchas veces estos procedimientos son lentos y el mundo de las fintech está cambiando muy deprisa. Y en este producto que nos ocupa es un plus de seguridad y tranquilidad saber que N26 si tiene licencia bancaria para operar en Europa sin problemas.

Además, ahora como novedad desde el 23 de abril los clientes de N26 que abran la cuenta en España tendrán automáticamente un IBAN español, muchos clientes han pedido este cambio y se habían encontrado algunas dificultades en algunas operaciones al tener un IBAN extranjero. A los antiguos clientes se nos ofrecerá la posibilidad de cambiar nuestro IBAN al español o conservar nuestro IBAN alemán. Fuera de esto no cambia nada, N26 sigue estando en Alemania y el fondo de garantía de depósitos sigue estando en Alemania.

Y esa es otra de las grandes ventajas de N26, abrir una cuenta y utilizarla en toda Europa sin ataduras ni comisiones de ningún tipo. Es un mundo tan cambiante se necesitan productos globales aconsejados para viajar y no dejarnos un pastizal en comisiones al cruzar las fronteras. Las tarjetas de los bancos físicos son muy útiles localmente, pero dejan de tener sentido si tienes una tarjeta como n26 que te ofrece todas las ventajas de forma global.

N26 ha decidido usar el clásico modelo fremium en su cuenta N26 ofreciendo diferentes perfiles de uso en función de las necesidades del usuario. En mi caso tengo el modelo gratuito, que ya de por sí tiene muchas de las ventajas. También puedes apostar por planes superiores e incrementar aun así más las ventajas de la cuenta n26. Lo mejor es que las ventajas de las características de la cuenta Standard se mantienen en el resto de cuentas. Entro de lleno en los 3 planes de precios que tienes al abrir una cuenta en n26:

    • N26 Standard (gratuito)

      La cuenta y tarjeta clásica con todas las ventajas que te permite sacar dinero en toda Europa sin comisiones (€) limitado a 5 veces (más que suficientes). También podrás pagar sin comisiones en cualquier divisa.

    • N26 You (9,90€ al mes) Anteriormente N26 Black

      Además de las ventajas de la cuenta n26 Standard, añade la posibilidad de retiradas gratis ilimitadas en cualquier tipo de divisa. Y lo que es más importante para los viajeros, un seguro de viajes y compras en el extranjero con muchas ventajas facilitado por una de las mejores aseguradoras del mundo: Allianz. Un seguro muy útil si viajes mucho, ya que te protege tanto en vuelos como en gastos médicos en el extranjero, protección por compras etc. No me parece caro el precio comparado con los seguros médicos. Es más, sé por experiencia que un seguro médico de estas características normalmente supera los 300€ al año. Haciendo cuentas el ahorro es considerable, eso sí ten en cuenta que hay un año de permanencia. Una de las novedades de N26 You respecto a N26 Black es la posibilidad de tener una tarjeta de color como las que ves en el banner.

    • N26 Metal (16,90€ al mes)

      El producto premium de N26 incluye todas las ventajas de N26 Standard y N26 Black. Se suman como extras un servicio exclusivo de atención al cliente, así como ofertas y descuentos de parners exclusivos como hotels.com. Aunque realmente lo que destaca de este plan es la novedosa y moderna tarjeta hecha en metal que tiene que ser una pasada. Y en este caso mi opinión es que no se justifica la diferencia de precio para lo que ofrece. Solo la tarjeta y las ofertas exclusivas por 7€ más al mes creo que no merece la pena.

tarjeta n26 metal

    • N26 Business (gratuito) y N26 Business You (9,90€ al mes) Anteriormente Business Black

      El último plan o planes que he englobado en uno solo es la cuenta Business de N26. Son exactamente iguales que las cuentas N26 Standard y N26 You para uso personal. La diferencia es que N26 te reembolsa el 0,1% de las compras que hagas con la tarjeta. Es una cuenta que está pensada para autónomos, ya residas en España o en otro lugar de Europa, así que no necesitas un nombre de empresa. N26 únicamente requiere que uses la cuenta para gastos de negocios y que no tengas una cuenta de N26 personal. Sinceramente me parece una gran opción esta cuenta ya que no tiene requisitos, probablemente la cuenta n26 Business es la mejor cuenta corriente para autónomos ya que es gratuita.

tarjeta n26 business

Llegado a este momento es una buena idea que te incluya un par de imágenes que ilustran perfectamente las opciones que te he explicado. Finalmente son 5 las posibilidades a la hora de abrir una cuenta en N26, 3 planes personales y 2 planes Business pensado para autónomos.

planes precios cuenta n26

Como has podido comprobar, las diferencias están básicamente en los servicios extra y en el diseño de la tarjeta. Indicar que siempre estoy hablando de tarjetas de débito MasterCard, incluso en el caso de la cuenta Business con la devolución de dinero es una tarjeta de débito. N26 no comercializa por ahora tarjetas de crédito, es una pena porque seguro que sería bastante buena. Un aspecto destacable es que N26 solo permite una cuenta abierta por titular y no acepta cuentas compartidas, así que tendrás que ver si te adaptas más al modelo personal o al Business.

Los planes N26 You y metal en ambos modelos incluyen una permanencia de 1 año. Entiendo que esto es así por el seguro de viajes y compras asociado a la cuenta. En este sentido hay que estar seguro de que las características de pago merecen la pena para tus circunstancias personales. Si viajas a menudo puede ser una gran idea (viajes hasta 90 días) porque estarás protegido ante cualquier imprevisto a un coste bajísimo, yo de hecho lo pensé como alternativa al seguro de viaje que tengo en Mondo. En mi caso no podía acceder al vivir en el extranjero y no volver a España cada 3 meses, a veces sí y a veces no vuelvo en ese periodo, así que no podía arriesgarme.

Parámetros

Vamos como siempre a ver que parámetros he tenido en cuenta a la hora de realizar este análisis.

Requisitos cuenta N26

Empezamos con los requisitos que tienes que cumplir para poder abrir la cuenta N26. Te adelanto que como novedad y al ser una fintech te obligan a tener smartphone, creo que a estas alturas ya no es un problema para nadie. Vamos allá con los requisitos:

  1. Ser residente en España o ser residente en uno de los países de Europa donde opera. Esta es la lista donde opera N26 (Alemania, Austria, Irlanda, Francia, España, Italia, los Países Bajos, Bélgica, Portugal, Finlandia, Luxemburgo, Eslovenia, Estonia, Grecia, Eslovaquia, Reino Unido, Polonia, Suecia, Dinamarca, Noruega, Liechtenstein e Islandia). Ojo que dependiendo del país algunas condiciones pueden cambiar.
  2. Tener un smartphone compatible. Cualquier modelo debe funcionarte a no ser que sea muy antiguo.
  3. Tener 18 años y un documento de identidad

Son requisitos bastante lógicos teniendo en cuenta que para el alta se requiere un teléfono móvil. En este apartado de requisitos quiero remarcar que ya no existe un mínimo de operaciones. Antes de febrero de 2018 se exigía un número de operaciones para que la cuenta fuera gratuita, felizmente eso ya no es así. Puedes estar tranquilo, que los principales servicios que ofrece la cuenta N26 Standard son gratuitos.

Alta cuenta N26

Como ya podrás intuir el alta se realiza de forma totalmente online, sin oficinas. No hay que hacer ningún tipo de papeleo ni hay que enviar nada, toda la operativa se desarrolla de forma digital. Se ahorra por tanto papel y desplazamientos innecesarios. En la web presumen que se puede dar de alta la cuenta en 8 minutos y la verdad es que es se acerca bastante. Conozco algún caso en el que N26 ha tenido que hacer alguna verificación manual y han tardado un par de días en finalizar el alta, aunque no es lo común. La parte que te toca dentro del alta como cliente no excederá mucho de esos famosos 8 minutos.

Como puedes ver en la siguiente imagen el proceso de alta está agrupado en 4 secciones

Te resumo lo que encontrarás en cada una de las fases:

  • Identidad: Datos personales y la residencia, recuerda que puedes abrir una cuenta n26 desde muchos países.
  • Contacto: Aquí indicarás tu email, teléfono y la dirección en la que quieres recibir la tarjeta N26 MasterCard.
  • Cuenta: En este apartado defines tu contraseña y algo importante, un código promocional. Aquí la buena noticia es que al venir de mi parte tendrás un código promocional n26 exclusivo. Disfruta de 10€ al activar tu tarjeta N26 y hacer una operación (mínimo 15€), también se cuentan las retiradas de efectivo. Así que podrás disfrutar en primera persona del placer de sacar de cualquier cajero sin comisiones. Yeah 🤑.
  • Legal: Todo el rollo legal para comprobar donde tienes que pagar impuestos.

MI CUENTA GRATIS EN N26

Cuando hayas completado estos cuatro pasos recibirás un email para confirmar tu dirección de correo. A partir de ahora, todos los procesos servirán para elegir tu plan y para que N26 confirme tu identidad y vincule tu teléfono. Básicamente tendrás que hacer estos 4 pasos adicionales que unidos a los 4 pasos previos hacen un total de 8. ¿Recuerdas que te dije 8 minutos? Pues a minuto por operación.

  • Confirmar tu correo electrónico al pulsar el link: En este paso elegirás que tarjeta y modalidad quieres. Recuerdas todas las opciones de planes que hemos visto previamente. También puedes elegir opciones de envío, te recomiendo la opción gratuita para evitarte un coste innecesario.
  • Descargar la app N26 en tu smartphone: Aquí N26 va a vincular tu cuenta a tu identidad y a tu número de móvil. Antes el proceso consistía en una video llamada que se ha eliminado por los siguientes dos pasos.
  • Sube tu identificación: Desde tu smartphone sube una foto de tu DNI o pasaporte.
  • Hazte un selfie: Para que N26 pueda comprobar que efectivamente eres tú la persona que abre la cuenta.

Con todos estos pasos guiados por el propio banco N26 recibirás un email y una notificación en el móvil indicando que has finalizado el proceso de alta. N26 verifica la identidad bastante rápido y podrás utilizar tu cuenta en muy poco tiempo. Normalmente en 1 día laborable o 2 ya está todo ok a la espera de recibir la tarjeta de débito MasterCard.

Comisiones cuenta N26

Vamos allá con uno de los puntos más importantes. A destacar que la cuenta N26 Standard no tiene ni comisiones por transferencias, ni por retirar € en efectivo ni por pagar en diferente divisa. La única comisión que se cobra en la versión Standard, es la comisión al retirar una moneda diferente al euro que me parece bastante razonable para un producto gratuito (comisión de 1,7%). También se aplica una comisión a partir de la sexta retirada en el mes en Europa (2€ por extracción), aunque teniendo 5 retiradas gratuitas no es un problema.

Lo que sí que tienes que tener en cuenta como costes de la cuenta es el coste mensual del que ya hemos hablado para las versiones N26 You (9,90 al mes) y N26 Metal (16,90 al mes). Fuera de esos costes totalmente justificados por los servicios que ofrece, no hay ningún gasto más en la cuenta. La versión gratuita del producto cumple con nota este apartado.

Seguridad cuenta N26

En este apartado he creído conveniente usar el apartado de seguridad en vez de la rentabilidad. En las fintech y en algunos productos corrientes no tiene sentido evaluar la rentabilidad. Este tipo de cuentas están destinadas para el uso del día a día, no como cuentas de ahorro. En cambio, sí que creo que es importante analizar la seguridad de las fintech y como de fiable y segura es la cuenta N26.

Como ya he mencionado N26 cuenta con licencia bancaria lo que es un plus de seguridad, esto demuestra que ha pasado ha pasado por numerosos controles regulatorios. Lo que es más importante es que está cubierto por el sistema de garantía de cuentas y depósitos que cubre hasta 100.000€ como cualquier cuenta bancaria tradicional, así que 0 riesgos en este sentido. En este aspecto hay que estar también tranquilos.

El acceso como usuario también cuenta con medidas de seguridad y con contraseñas seguras. Es más, la app móvil te obliga a incluir cada mes tu contraseña a pesar de tener el acceso por huella activado. Si usas contraseñas generadas y seguras como yo, tendrás que rellenarla cada mes de nuevo, es un plus de seguridad que normalmente no veo en otras apps.

Soporte cuenta N26

El soporte también es bastante bueno, es en español así que olvídate del diccionario de inglés. El contacto más cómodo es el contacto por chat, al que puedes acceder tanto en la versión móvil como web. Aunque al principio te atiende un robot, siempre puedes ponerte en contacto con un agente humano para resolver cualquier consulta. El chat está disponible de lunes a viernes desde las 08:00 hasta las 21:00 y los sábados de 08:00 a 20:00.

También puedes acceder al Support Center donde aparecen las preguntas más frecuentes y las respuestas a las dudas más comunes. Recuerda que el banco N26 no tiene oficinas físicas y que apuesta por un modelo digital. El soporte me ha parecido de fácil acceso y de calidad cuando lo he necesitado, así que sin problemas.

Interfaz y operativa cuenta N26

Llegamos a uno de mis puntos favoritos, es tiempo de evaluar como es el interfaz y la operativa por dentro. Aquí quiero destacar que a diferencia de Revolut tienes accesible tanto la versión móvil y la versión en navegador. Para mí esto es importante, tengo la sensación que una versión en navegador no debe ser un extra para no depender totalmente del móvil. A la hora de mirar las cuentas me parece útil que se ofrezcan ambas opciones.

Y como puedes ver en la siguiente captura el interfaz es totalmente minimalista y puedes configurar el modo oscuro así que tu vista te lo agradecerá:

interfaz n26

    1. Barra superior: Aquí tendrás a tu disposición las tres grandes áreas, la más importante y operativa es la que te muestro: el área de transacciones. Los espacios los veremos en otros servicios y en la parte superior derecha tienes los ajustes y la información de la cuenta N26.
    2. Saldo actual y operaciones principales: Además del saldo actual de la cuenta podrás descargar los extractos bancarios y hacer una transferencia rápida a través de los dos botones.
    3. Buscador de transacciones: En esta parte tienes un potente buscador por descripción, categorías y fechas. Como ves con los hashtags podrás categorizar tus operaciones de forma sencilla para que después puedas buscarlas fácilmente. Se nota el toque digital en este sentido.
    4. Widgets destacados: Información de trámites destacados que puedes hacer con tu cuenta N26. Verás toda la potencia que puede ofrecerte esta cuenta.
    5. Transacciones y chat de ayuda: Justo debajo aparecen todas las transacciones de la cuenta. En mi caso la última fue en marzo, por eso lo ves en la captura. Se incluyen todos los movimientos desde la apertura y al hacer clic sobre uno de ellos verás el detalle de la operación. Podrás categorizar ese movimiento añadiendo etiquetas con los hashtags y otras operaciones muy útiles. En la parte inferior derecha tendrás acceso al chat de ayuda.

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La app móvil por cuestiones de espacio cambia un poco algunas opciones y la disposición. Ambas versiones son útiles y están bien diseñadas con un estilo minimalista.  Es una interfaz muy potente que te permite hacer muchas operaciones, control de ingresos y gastos de un vistazo muy cómodamente.

La operativa principal y las transferencias me parecen rápidas y las opciones de la plataforma tienen sentido. Las apps están bien diseñadas y son bastante funcionales.

Promociones cuenta N26

Tiempo de analizar las posibles promociones de este producto. Como en otros productos o fintech digitales lo que está funcionando muy bien es el boca a boca de sus clientes.

La promoción que siempre ha estado activa es la promoción de recomendación donde la persona que recomienda recibe 15€. Ahora hay una novedad, y es que hasta el 13 de mayo te puedes llevar tú también 10€ al activar tu tarjeta N26 y hacer una operación (mínimo 15€). Recuerda que también se incluyen las retiradas de efectivo, así que es la mejor manera de comprobar que tu tarjeta funciona como esperas.

 

QUIERO MI TARJETA N26

Fuera de esta promoción de alta no hay ninguna otra promoción. Alguna vez he visto incentivos para pasarse de un plan a otro, aunque son promociones temporales. Es un producto lo suficientemente bueno que no necesita promociones para venderse.

Otros servicios cuenta N26

Estamos llegando al final del análisis en el que me gustaría analizar tres aspectos que me parecen importantes y destacables como servicios de la cuenta:

  • Espacios N26: Como te prometí anteriormente es momento de hablar de los espacios N26. No los he usado mucho, pero debo reconocer la potencia que tienen. Se trata de subcuentas virtuales dentro de la propia cuenta N26 que puedes manejar a tu antojo. Podrás construir tus propios objetivos para ahorrar sin complicaciones y dividir los gastos y los ingresos de la cuenta de manera cómoda y totalmente digital.
  • Tecnología Transferwise: Gracias a la asociación con Transferwise podrás hacer transferencias internacionales directamente desde tu banco N26 a cualquier otra cuenta en 19 monedas diferentes. Y todo eso sin tener que pagar comisiones adicionales. Conseguirás el mejor precio si tienes que hacer una transferencia internacional y usar diferentes divisas.
  • Google Pay y Apple Pay: Un banco fintech no puede quedarse atrasado en estos temas, y es compatible con estos dos métodos de pago que probablemente irán creciendo en importancia. En este aspecto se agradece que estén a la vanguardia y que no haya ningún problema con estos modernos métodos de pago. Aunque no la he usado personalmente con ninguno de ellos es un extra que debes saber por si te interesa como usuario.

Estos serían los otros servicios que me han parecido más destacables, la cuenta N26 tiene mucho que ofrecer y muchas opciones, lo que toca es hacer ya como punto final es hacer el resumen con la puntuación y las conclusiones. 

Conclusiones cuenta N26

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Me imagino que a estas alturas conocerás lo que puede ofrecerte esta cuenta, ha sido un análisis detallado y exhaustivo analizando los puntos principales de esta cuenta corriente.

En mi opinión las fintech como N26 han venido para quedarse. Con un catálogo de servicios gratuito muy bueno que te permite desde olvidarte de las comisiones por sacar dinero en Europa y de las comisiones por transferencias a cualquier lugar. También te puedes despedir de pagar comisiones en operaciones en diferentes divisas con la tarjeta Mastercard y con su asociación con Transferwise.

Esto unido al diseño exquisito de la app en sus versiones de escritorio y móvil han hecho que tenga un lugar destacado en mi cartera. Por si fuera poco, cuentan con soporte en español y tiene una licencia bancaria que da un plus de seguridad. Los planes me parecen acertados, quizá en relación calidad precio el plan You me parece insuperable por el seguro tan completo que ofrece mediante la compañía de seguros Allianz.

Hablando de los planes y destacando lo que menos me gusta es el precio de la versión Metal. Considero que a día de hoy no merece mucho la pena pagar la diferencia de 7€ entre la versión Metal y la You. Es cierto que la tarjeta tiene es de metal, con un diseño único y que hay descuentos exclusivos, pero creo que son extras que son innecesarios. No me ha gustado que no se permitan varias cuentas ni que se puedan abrir cuentas conjuntas, creo que esa opción es útil y podría hacer un producto aún más bueno. También me hubiera gustado la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito, aunque entiendo que no es estrictamente necesario. Comprendo que prefieran centrarse en hacer un producto bueno y en su tarjeta de débito en vez de apostar por ambas tarjetas.

Lo recomendaría sobre todo a usuarios digitales que se mueven bien con las nuevas tecnologías independientemente de donde vivan. Probablemente es la mejor cuenta sin comisiones en Europa sobre todo si vas a vivir fuera como es mi caso, siempre podrás tener euros sin coste y viajar sin problemas con tu tarjeta. Y si vives en España te puedes olvidar de pensar en los cajeros en los que vas a pagar comisiones por sacar dinero. También es una gran opción como cuenta de autónomos en la que se disfruta de un 0,1% de devolución de lo que gastes con la tarjeta, no conocía hasta ahora una tarjeta de débito que lo hiciera.

Pues eso ha sido todo, espero que el análisis del producto te haya ayudado. Si tienes el producto y quieres aportar tus opiniones o tienes dudas sobre el mismo estaré encantado de ayudarte en los comentarios.

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